前言

以前家人沒有保險規劃的觀念，自己工作了一陣子存了一些錢後，直到近期才決定要開始規劃自己的保險需求及保障內容(人生第一張保單啊～)，女友找了保險業務員先幫我初步規畫，但看到一本厚厚的規畫內容，很多名詞也看不太懂，(心想：難道就要照著保險業務員的規劃來幫我規劃未來的保障嗎？他對我也沒這麼了解，畢竟這關係著家人、甚至未來結婚後，小孩及老婆的保障，很多保險業務員都會先推他們佣金比較高的保單銷售，但是保障真的夠嗎？看到很多新聞，大多人都是在發生意外時，才正視到自己的保單保障多麽不足~) 因此開始自己上網找了很多資料、文章、審閱條文等等，也和幾位業務員實際見面聊過。經過了長時間的研究，整理出一些心得，提供給初次想購買保單的朋友們參考。(這些都是透過自己的理解，整理成以下資料，未來也會有更多篇文章說明分享，如果有錯誤的地方，也歡迎指正，會再做修改~ 希望這些分享對初次購買保單的新手們有幫助:))

下面的例子是上網隨手找的圖片，沒有推薦或不推薦，單純舉例而已

一開始看到保險業務員幫你規畫的保單，想必是一堆密密麻麻的文字，像是

不管你請哪一家保險業務規畫，一定會有一張是列出所有他幫你規劃的保單內容，通常會有以下資訊：
A：年齡                         － 大部分險種的保費會和年齡有關，一般年齡越大保費越貴，也有與年齡大小無關(保費固定，叫平準保費)的險種
B：性別                         － 保費會和性別有關，男女一般會不同，當然也有一樣的
C：職業代碼(職種)        － 保費會和職業有關，高風險職業像警消之類的，保費自然也貴
D：險種                         － 分成主約、附約，每一項都有一個契約書。主約可以獨立存在，附約要依附在主約上，就是有主約才能保附約，例如上面灰底的 NPHI和NTDD都是主約
E：(繳交/保障)年期       － 保費的繳交時間，也可能是保障期間
F：保額                         － 發生理賠時的賠償金
G：保費                        － 為了得到發生理賠時的賠償金時，所交出的保費

保費跟什麼有關

我們只需要知道跟什麼有關，不用了解真實的計算，像是保險公司的行政費…等，所以通俗的說：保費和 年齡、性別、職種、保障期間、繳交多久、保額、還本/非還本有關

年齡、性別、職種這些可以說是固定的，我們只需要說明剩下的部分

保障期間、繳交多久

一般有分終身險和定期險

終身險：(買的保險) 繳一段時間後就不用繳，可以得到終身保障，像是繳五年/十年/二十年，可以得到終身保障

定期險：(租的保險) 有繳有保障，像是一年付三千，在一年內有保險的保障，沒有繳就沒了。此外，定期險一般都有年齡上限，像是只能保到75/80/95歲。

終身險和定期險沒有說哪個一定比較好，有些業務員會說終身險很好，這可能不一定，因為可能要大量的錢，卻得到少量的理賠，像是終身醫療險，這有很多人在討論是否值得；定期險也不見得好，因為年齡大後保費會上萬元，把錢留下存定存可能都繳的起醫療費。

保額

保額一般是指發生理賠時的賠償金，它的單位可能是：元、單位、計畫。

每份保險契約都會明確地寫它保障項目，可能會有一個以上的保障項目，例如：南山人壽新人身意外 傷害保險附約(PAR)契約，就有”意外身故保險金或喪葬費用保險金”、”意外殘廢保險金”…等多項。

如果保額150萬的南山人壽新人身意外 傷害保險附約(PAR)契約，這150萬可以說是就是指當意外身故時的理賠金，其它項目的理賠金也會有以150萬為基礎的計算公式，例如意外殘廢保險金的理賠金是：保險金額×5%~100% (依殘廢等級11級79項)。(也就是150萬x5%~100%＝可拿到的理賠金 <依殘廢等級11級79項而有所不同> )

理賠金一般會是保額乘上某個%數(ex: 保額 X 5%) ，或是保額乘上倍數(ex: 發生第三級手術 1000(保額計畫二) x 60倍)，也可能是定值(ex: 每日住院費 500元)。

保額要多少都是可以自己決定的，契約上會寫可以保的保額範圍，可能是一個區間 (20萬~300萬)，也可能是1~20單位或是計畫一~五。保額越高保費也會越高，可能成比例 (保額100萬，保費1000元；保額200萬，保費2000元，)，也可能不是(計畫一保費1000元；計畫二保費3000元)。

還本/非還本

還本型的契約就是到某一歲數會還本金或附加利息給你；非還本型就是不會還給你本金。

同樣的保障內容，一般來說保費還本型會比非還本型保費高。

也沒有說誰比較好，還本型也可以看成是定存，但利息不一定比定存利息高，因為有一部分的價值拿去附保障。非還本型雖保費低，剩下有錢可以做其它規畫(ex: 投資)，但不會還本。

保費計算的總結因子：保險費率

保險費率內含理賠發生的機率，而發生機率又和上面提的年齡、性別、職種、保障期間、繳交多久、保額、還本/非還本有關，所以可以說保險費率就是保費總結因子

不論保額的單位是什麼(元、單位、計畫…等)，保險費率通當會隨這年齡變高而變高，因為理賠發生的機率提高，當然保險費率和上面提的項目都有關。不過，也有是固定的保費的平準保費。

大致上，保費 = 保額 x 保險費率

例如：17 歲，保額1000萬的保費是 1000 x 11.7 = 1170元 (因為每萬元是11.7元，所以保額1000萬的保費是1000 x 11.7 = 1170元)

我們應該抱什麼態度

研究了一陣子，我總結一些心得

• 買你覺得值得的：每個保險契約都是一般都是獨立理賠(會不會有衝突，實際上要看契約內容)
• 不用想靠保單賺錢：是否會發生事故是機率決定的
• 2-3年調整保單：你的生活環境、人生規畫會變，要定期檢視它們
• 好好地與保險業務溝通：主附約一般都可以任意移動、保額想怎麼調都可以和保險業務員說，保險業務員大多有軟體可以立刻規畫出保單

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